По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) страхуется не автомобиль, не жизнь и здоровье водителя, а риск гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Если водитель транспортного средства совершит ДТП, соответствующий вред жизни и здоровью потерпевшего в пределах 500 тысяч рублей, а также имуществу потерпевшего в пределах 400 тысяч рублей возместит страховщик, выдавший полис ОСАГО виновнику ДТП.

Страховщик возмещает вред, причиненный только при эксплуатации транспортного средства, связанной с движением в пределах дорог и прилегающих к ним территорий, предназначенных для движения транспортных средств. Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве, и непосредственно не связанный с дорожным движением, например, опорно-поворотным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле, не является страховым случаем.
Отказывается в страховом возмещении и в случае обращения за страховым возмещением ненадлежащего лица.

Так, правом на получение страхового возмещения по договору ОСАГО обладает потерпевший – участник ДТП, то есть пешеход, водитель, пассажир, которым был причинен вред, например, в результате нарушения ПДД вторым участником ДТП.
В связи с повреждением имущества страховое возмещение выплачивается потерпевшему собственнику имущества. Иные лица, например, владельцы автомобиля по доверенности, арендаторы, вправе получить страховое возмещение, если это предусмотрено договором или доверенностью.

При переходе права собственности на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность. В ином случае, при совершении ДТП ответственность нового владельца транспортного средства не признается застрахованной по договору ОСАГО предыдущего владельца.
Страховщик откажет в страховом возмещении в случаях отсутствия у виновника ДТП полиса ОСАГО или неустановления виновника ДТП и транспортного средства, при управлении которым был причинен ущерб, например, когда такое транспортное средство скрылось с места ДТП.

При указанных обстоятельствах в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего обязанность возмещения такого вреда возлагается на профессиональное объединение страховщиков - Российский союз автостраховщиков (РСА).
РСА также осуществляет компенсационные выплаты в случаях введения процедур банкротства страховщика или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности.

Для получения страхового возмещения потерпевший обязан не только уведомить страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные Правилами ОСАГО, но и направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные названными Правилами, а также представить на осмотр поврежденное в результате ДТП имущество.

Если потерпевшим не представлено поврежденное имущество либо его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы в согласованную со страховщиком дату, страховщик согласовывает с потерпевшим новую дату осмотра и (или) независимой экспертизы. При повторном неисполнении потерпевшим указанной обязанности страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков. При этом результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, оценки не принимаются для определения размера страхового возмещения.

Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и убытков, подлежащих возмещению по договору ОСАГО.

Зачастую в страховом возмещении отказывается при обнаружении страховщиком признаков обмана относительно наступления страхового случая и размера страхового возмещения, например, в случаях инсценировки ДТП, завышения ущерба по имевшему место страховому случаю.

Страховщики нередко отказывают в возмещении, установив поддельность либо недействительность страхового полиса виновника ДТП при отсутствии доказательств, подтверждающих заключение владельцем транспортного средства виновника ДТП договора ОСАГО.

Случаются отказы в страховом возмещении, мотивированные пропуском срока исковой давности, длительность которого для требований, вытекающих из договора ОСАГО, составляет три года.

Отказ в страховом возмещении потребитель - физическое лицо вправе оспорить, обратившись к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, а также в суд.

Ю.А. Деркач, помощник судьи